VERZEKERING RECHTSBIJSTAND

Onze wedervraag is: hoeveel tijd wil jij besteden aan het vinden van het antwoord?
Wil je er helemaal geen tijd aan besteden, lees dan hieronder het blokje "naïef en gemakzuchtig".
Wil je er wel een beetje tijd aan besteden, maar niet al te veel, lees dan hieronder het blokje "niet naïef maar wel een beetje gemakzuchtig".
Ben je bereid om serieus te zoeken naar de beste rechtsbijstandverzekering, lees dan het blokje "niet naïef en ook niet gemakzuchtig" (en de rest van deze website).

Voor de naïeven en gemakzuchtigen is ons advies: neem je de eerste beste rechtsbijstandverzekering waarvan de verzekeraar of jouw tussenpersoon zegt dat het een goede verzekering is. Met als bijkomend voordeel dat je de rest van deze website niet hoeft te lezen.
En ter geruststelling: Er zijn veel goede rechtsbijstandverzekeringen, zodat je op deze manier een aardige kans hebt om toch een goede verzekering te krijgen.

Waarom spreken wij over naïeven en gemakzuchtigen?
Veel banken, verzekeraars, adviseurs en tussenpersonen hebben in het verleden fors geprofiteerd van de naïviteit en gemakzucht van hun klanten. Als de klant een product niet begrijpt, en ook niet de moeite wil nemen om te proberen het te begrijpen, dan is het eenvoudig om aan die klant een duur en slecht product te verkopen.
Voordat wij het verwijt krijgen dat wij overdrijven: wij citeren hier Herman Wijffels en zijn consorten van het Sustainable Finance Lab die tegen de financiële wereld zeggen:
"De naïviteit en gemakzucht van klanten mag niet langer worden uitgebuit".

Ben jij niet naïef (maar wel een beetje gemakzuchtig) dan ga je zonder verder nadenken af op een serieus advies van deskundigen.

Je vraagt jouw tussenpersoon om een gemotiveerd advies, waarin verschillende opties worden gegeven en toegelicht. En je vraagt ook om jou daarbij te laten weten welke provisie die tussenpersoon ontvangt van de diverse verzekeraars, en je kijkt of er enig verband lijkt te zijn tussen het advies en de hoogte van de provisie.

Of je vraagt een onafhankelijk financieel adviseur om, tegen betaling, advies aan jou uit te brengen (wat niet zo'n heel goede optie is omdat een goed advies al snel duurder is dan de jaarpremie van de verzekering).

Of je wordt lid van de Consumentenbond, die jaarlijks rechtsbijstandverzekeringen vergelijkt en je neemt gewoon de verzekering die de Consumentenbond aanbeveelt. Meer informatie: oordeel consumentenbond.

Of je doet het nog slimmer: je kijkt waar het advies van jouw tussenpersoon afwijkt van wat de Consumentenbond adviseert en vraagt jouw tussenpersoon om uit te leggen waarom de "Beste uit de test" of de "Beste Koop" voor jou geen goede keus zou zijn.

Dan is de rest van deze website voor jou bedoeld.
Om een goede rechtsbijstandverzekering te kunnen uitkiezen, is het handig om vooraf zelf te bedenken welke rechtsgebieden voor jou belangrijk zijn. Verder is het handig om vooraf te bedenken wat jouw wensen zijn wat betreft eigen risico, franchise, internationale dekking, verzekerd bedrag en dat soort zaken.
Op onze pagina polisuitleg (summier) vind je een overzicht van al deze zaken, zodat je een beetje een idee krijgt van wat je kunt verwachten van de diverse rechtsbijstandverzekeringen.
Met die kennis kom je beter beslagen ten ijs als je gaat praten met jouw tussenpersoon dan wel rechtstreeks jouw verzekering gaat sluiten bij een verzekeraar.

Op die vraag durven we een duidelijk antwoord te geven: ja, het is een zinnige verzekering.
Of een rechtsbijstandverzekering voor iedereen altijd noodzakelijk is, is natuurlijk een andere vraag, maar de meesten van ons komen vroeger of later in aanraking met juridische zaken rondom inkomen, woning, uitkering, koop, verkoop, huur, verkeersongelukken, en ga zo maar door.
En zonder verzekering kunnen de kosten voor juridisch advies en/of procedures hoog oplopen.
Een uitgebreide toelichting vind je op: heb ik een rechtsbijstandverzekering nodig?.

Aan een rechtsbijstandverzekering die ieder juridisch probleem dekt, maar die de eventuele advocaat- en proceskosten beperkt tot maximaal € 1.000 heb je weinig.
Een verzekering die de advocaatkosten tot € 1.000.000 betaalt, maar die alleen dekking geeft voor geschillen bij de aanschaf van een vliegticket heb je ook weinig (zeker als je nooit vliegt).
Met andere woorden: let niet alléén op de vraag of er heel veel verschillende zaken onder de dekking vallen en let ook niet alléén op de hoogte van de maximale vergoeding.
Een goede rechtsbijstandverzekering heeft het alletwee: een voldoende brede dekking én een voldoende hoge maximale vergoeding voor `externe` kosten.
In de volgende twee blokken lees je meer over deze twee hoofdcomponenten van de rechtsbijstandverzekering.

Eerst iets over het verschil tussen interne en externe kosten.
In eerste instantie zal jouw verzoek om rechtsbijstand "in eigen huis" worden behandeld (door de verzekeraar dan wel door de uitvoeringsorganisatie die de verzekeraar heeft gecontracteerd). Het salaris van de "eigen juristen" zijn interne kosten en die worden normaal gesproken onbeperkt vergoed.
De externe kosten zijn alle andere kosten, zoals de proceskosten als je een zaak verliest, de kosten van getuigen en/of deskundigen, advocaatkosten, enzovoorts.

In de diverse polisvoorwaarden is het meestal redelijk gemakkelijk om de maximale vergoeding te vinden, maar let wel goed op: bij sommige verzekeraars verschilt de maximale vergoeding per rubriek of per land waar de rechtsbijstand moet worden verleend.

Bij ongeveer een derde van alle rechtsbijstandverzekeringen worden de externe kosten onbeperkt vergoed. Dan ben je snel klaar met het onderdeel kosten, en kun je gaan kijken naar de vraag of ze een voldoende brede dekking hebben.
Bij de andere verzekeraars is er een maximum aan de vergoeding van externe kosten. De variatie is groot: zo ongeveer van € 5.000 tot € 50.000.
De vraag is natuurlijk wat een voldoende hoog maximum is. Die vraag is moeilijk te beantwoorden. Wij schatten dat in het overgrote deel van de zaken de externe kosten niet boven de € 10.000 zullen komen. Maar toevallig lazen wij afgelopen week net over een uitspraak van de Geschillencommissie die een declaratie van een advocaat terugbracht van € 130.000 naar € 40.000. Geen alledaagse declaratie, maar toch.
Wij denken dat je twee kanten op kunt:
- Je kiest voor onbeperkte vergoeding en zoekt dan binnen die groep verzekeringen de verzekering die de breedste dekking heeft, of
- Je kiest voor een lager maximum waar dan wel tegenover zou moeten staan dat er een nóg bredere dekking is, of een ander voordeel dat interessant is voor jou (zoals lage premie, geen eigen risico of franchise, enzovoorts; over al die aspecten lees je meer op de pagina polisuitleg (summier)).

Wij spraken hierboven over "voldoende brede dekking", maar wat is voldoende?
Voldoende is op de eerste plaats: dat zoveel mogelijk zaken zijn gedekt die in jóuw situatie van belang zijn. Heb je een huurwoning, dan zal de dekking voor koopwoningen jou een zorg zijn. Heb je geen jacht in de haven liggen, dan is de dekking voor pleziervaartuigen niet zo belangrijk.
Maar pas op! Koop je op enig moment in jouw leven toch een eigen huis (of een klein zeilbootje) en ontstaan er juridische problemen, dan zou je maar wát blij zijn geweest met een verzekering die deze kwesties wel zou hebben gedekt.
Je zou dus ook kunnen zeggen dat "voldoende brede dekking" simpelweg betekent dat zoveel mogelijk verzekerd moet zijn, zowel wat je nu al nodig hebt, als wat je in de toekomst misschien nodig zult hebben. Waarschijnlijk betaal je wel wat meer premie voor zo'n rechtsbijstandverzekering met heel brede dekking, maar je hoeft dan niet steeds op te blijven letten of de verzekering nog past bij jouw omstandigheden. Aan jou is de keus.

Om te kunnen beoordelen wat er wel is gedekt en wat er niet is gedekt, zul je de polis helemaal moeten doorlezen, of je daar nou zin in hebt of niet.
Je kunt helaas niet afgaan op de folders van de verzekeraars. In een folder kan heel enthousiast worden verteld over de uitgebreide Module Arbeid, maar pas na lezing van de polisvoorwaarden kom je er achter of bedrijfsongevallen zijn meeverzekerd. En of tuchtrecht voor verpleegkundigen is meeverzekerd. Enzovoorts.

Het lastige is dat er geen standaard indeling bestaat van mogelijke juridische problemen. Zo valt bij de ene verzekeraar het kopen van een auto onder de rubriek "Koop" en bij de andere onder "Verkeer"; bij de ene valt een probleem rondom een erfenis onder "Familierecht" en bij de ander onder "Consument".
Verder zijn er ook binnen één en dezelfde rubriek verschillen in dekking tussen verzekeraars. Zo is er bij de ene rechtsbijstandverzekeraar in de rubriek "Wonen" dekking voor problemen rondom een tweede huis, terwijl de andere verzekeraar in dezelfde rubriek alleen het eerste huis dekt.

Wij zijn bezig met het ontwikkelen van een soort standaard dekkingsoverzicht, waarmee je dan eenvoudig kunt afkruisen wat een bepaalde verzekeraar wel dekt en wat niet, maar het duurt nog even voordat wij dat overzicht kunnen publiceren.
Tot die tijd raden we je aan om onze polisuitleg (summier) te gebruiken als voorbeeld voor het uitzoeken van wat er wel en wat er niet gedekt is..